La unión de los conceptos de Insurance y Technology tienen nombre propio: Insurtech. Las tradicionales compañías del sector asegurador se están subiendo al veloz tren de la transformación digital. La innovación está tomando las riendas del mercado y los avances tecnológicos generan productos y servicios nunca vistos. El sector de seguros, además, está experimentando un periodo de enorme importancia debido a las primeras aplicaciones de inteligencia artificial, Big Data o Machine Learning al core del negocio.
Según datos de MAPFRE, la industria aseguradora representa el 5,74% del PIB nacional. No es de extrañar que, por tanto, seamos uno de los países con mayor número de iniciativas Insurtech. Gran cantidad de startups están apostando por el sector Insurance para captar financiación; esto se debe a la capacidad de estas nuevas empresas tecnológicas para entender, escuchar e interactuar con los usuarios. Además, muchas aseguradoras vienen de la cultura empresarial más tradicional, lo cual dificulta una visión de cambio ágil. A día de hoy, el sector se ve envuelto en una vorágine de procesos torpes, muchos de ellos manuales, que ignora completamente hacer foco en el concepto customer centric.
Las Insurtech aportan un conocimiento único; pueden llegar a calcular el tipo de vida que lleva una persona que quiere contratar una póliza de salud; son conscientes de la pericia de un conductor de una edad concreta en una ciudad específica; conocen, incluso, el estado de un inmueble que requiere un seguro del hogar. Esto precisa el servicio minimizando el riesgo, abaratando las cuotas y potenciando la fidelidad del cliente.
Pólizas inteligentes
Las startups son las principales generadoras de negocio Insurtech. En los últimos tiempos han surgido ideas disruptivas y novedosas en las que se aplica la tecnología financiera para generar nuevos proyectos. En realidad, la clave es aplicar las prácticas de nuevas tecnologías al negocio asegurador; la mayoría de ellas se basan en el uso de Big Data, IOT y, por supuesto, Inteligencia Artificial.
En este sentido, una importante aseguradora francesa ha lanzado una aplicación dentro de su core. Se trata de una plataforma que detecta, calcula y gestiona automática y directamente cualquier compensación por un retraso que haya podido padecer cualquier asegurado en el transcurso de un vuelo. Las pólizas están conectadas a la base de datos del tráfico aéreo mundial: se trata de tecnología Blockchain aplicada al sector asegurador. Los clientes ya no tienen que padecer el martirio de la burocracia, de las colas o de la espera. La tecnología Blockchain está aportando también un avance significativo con los denominados smart contracts, donde se podrá ejecutar un contrato sin necesidad de arbitraje, de forma pública, transparente e infalsificable.
Personalización de los seguros
Las variables únicas y personales de cada tomador son claves para definir el tipo de seguro que necesita. Imagina que una compañía aseguradora tiene a su alcance datos como el estado de salud (enfermedades, capacidad cardiaca o cantidad de ejercicio realizado a lo largo del día) o forma de conducción (temerario, ocasional o prudente). Estas variables personalizadas de cada cliente permiten medir el riesgo de una aseguradora para incrementar notablemente la eficacia del producto. De igual manera, también pueden contemplarse aquellos nuevos factores que componen la ecuación actual: riesgo de ciberataques, conductores de flotas colaborativas o viajes comunitarios.
Las Insurtech presentan además una ventaja añadida. Ahora es mucho más sencillo para una compañía del sector ejercer una lucha transparente contra el fraude. El uso de las nuevas tecnologías permitiría conocer sin lugar a error el lugar y la hora exacta de un accidente, el número de pasajeros o el sexo del conductor, lo que podría llegar a traducirse en una rebaja de la póliza para el cliente y en una optimización del servicio.
No obstante, los retos en este sentido son importantes. Con la llegada del denominado coche autónomo, las aseguradoras tendrán el reto de enfrentarse a una reducción drástica del importe de las pólizas, ya que se eliminaría el 90% del culpable de los accidentes de tráfico: el factor humano. Este dilema obliga a despejar una de las ecuaciones de este nuevo medio de transporte: si un coche autónomo tiene un accidente, ¿quién es el responsable final? ¿El fabricante? ¿El desarrollador del software que gobierna el vehículo?, o incluso, como ya se está estudiando en Alemania, ¿la ciudad?
El futuro del sector Insurtech
Las nuevas tecnologías tienen embajadores de auténtico lujo. Nos referimos a los gigantes tecnológicos que cada día cambian el paradigma tradicional. Las grandes compañías de Silicon Valley son actualmente la vanguardia del negocio y llevan muchos años recopilando y procesando datos, lo cual les ubica en una inmejorable posición. Google está incorporando nuevos modelos de negocio, muy relacionados con la automoción o con IOT; para Apple, sin embargo, su ventaja competitiva se basa en la expansión en las áreas de salud y hogar. En la última década, Facebook o Amazon han sido las compañías que más datos han recopilado de sus clientes, eso les convierte en auténticos gigantes de Big Data.
En general, las aseguradoras están empezando a interactuar con sus clientes a través de canales digitales. Hay también una cierta pretensión de transparencia y simplificación de los procesos de contratación, pero, ¿qué escenario veremos con las Insurtech en los próximos años?
1. Menos clientes para el negocio tradicional:
La tendencia indica que todas aquellas compañías que no se unan a la transformación digital podrían perder la mitad de sus clientes. Un canal digital bien organizado es una premisa básica para comunicarse con los asegurados, así como para atender sus necesidades sin perder su tiempo. El grado de personalización puede ser crucial. Es tan importante que la comunicación sea rápida y transparente como el precio del producto. La digitalización de la contratación o de la gestión inmediata de incidencias otorga un punto a favor frente a las expectativas de los clientes.
2. Adquisiciones
El miedo de las grandes compañías del sector asegurador a quedarse fuera de juego, está empujando a muchas de ellas a adquirir startups-Insurtech para mejorar su competitividad. Es la manera más rápida de acceder a las nuevas tecnologías desde una gran estructura. Anexionar una pequeña empresa experta en inteligencia artificial o Blockchain permite alcanzar nuevas cotas de negocio sin llegar a descuidar el core del negocio tradicional. Y además puede ser un agente cambio interno muy adecuado.
3. Nuevas soluciones a viejos problemas
Las Insurtechs se han metido de lleno en la cadena de valor de las compañías de seguros. Los inversores apostarán por aquellos productos y servicios que mejor respuesta den a las necesidades del cliente actual. Las nuevas tendencias, sin duda, serán capaces de resolver problemas que acucian al sector asegurador desde hace décadas. El potencial de una marca vendrá definido por el valor de los problemas que es capaz de atender. Los nuevos modelos de Insurance as a Service cambiarán el status quo actual en la comercialización de los productos.
El boom de las “tech”
La transformación digital está favoreciendo la aparición de nuevos modelos de negocio basados en la tecnología. Fintech o Insurtech no son sólo nuevos neologismos, son la punta del iceberg de las nuevas tech que están surgiendo en nuestro tejido empresarial:
Proptech (Property+Technology)
El sector inmobiliario también está viviendo su propia revolución. El Proptech está aportando un valor inmenso a esta industria al adoptar tecnología y agilidad en sus procesos, desde la modernización de sus marketplaces hasta el uso de Blockchain para los procesos de compraventa de inmuebles, pasando por IOT o la realidad aumentada para la comercialización de pisos.
Regtech (Regulation+Technology)
Una de las más complejas labores del sector bancario es la de analizar y ejecutar el cumplimiento normativo, reduciendo riesgos innecesarios y protegiendo a sus clientes. La automatización de procesos manuales y el Big Data, que recoge y analiza la información financiera, está generando datos de enorme labor para las entidades financieras.
Legaltech (Legal+Technology)
Los despachos de abogados y demás profesionales jurídicos están encontrando en las nuevas tecnologías un aliado perfecto. Desde el uso de bases de datos inteligentes (que recogen, por ejemplo, jurisprudencia) hasta el uso de smart contracts que se gestionan directamente a través de Blockchain, el sector jurídico está viviendo una transformación sin precedentes.
Healthtech (Health+Technology)
La tecnología aplicada a la salud está encontrando infinidad de aplicaciones. Todas ellas tienen una repercusión positiva y directa en los usuarios o pacientes. Ya no sólo podemos pedir cita en el médico a través de apps, también podemos disponer de sensores en relojes, ropa y smartphones que recogen datos vitales para desarrollar un diagnóstico y optar por las mejores condiciones de un tratamiento médico.
